Человек согласился стать поручителем по кредиту родственника или делового партнёра. Позже заёмщик перестал платить и прошёл банкротство. Кажется логичным, что вместе с основным долгом должно исчезнуть и поручительство. Но закон устроен иначе.
Поручительство как раз предназначено для ситуации, когда основной должник не исполняет обязательство. Поэтому его банкротство само по себе не означает, что кредитор лишается права требовать деньги с поручителя.
Материал носит общий справочный характер. Итог зависит от условий договора, момента предъявления требования, срока поручительства и результатов обоих дел о банкротстве.
За что отвечает поручитель
По договору поручительства гражданин обязуется отвечать перед кредитором за исполнение обязательства другим лицом полностью или в согласованной части.
По общему правилу должник и поручитель отвечают солидарно. Это означает, что после возникновения оснований для взыскания кредитор может обратиться:
- к основному должнику;
- к поручителю;
- к обоим одновременно;
- к каждому в соответствующей части до полного погашения требования.
Договор может предусматривать субсидиарную ответственность. Тогда порядок предъявления требования отличается: прежде кредитор должен обратиться к основному должнику и только при предусмотренных законом условиях требовать исполнение от поручителя.
Объём ответственности обычно включает основной долг, проценты, судебные издержки и другие предусмотренные законом или договором суммы. Но договор поручительства может ограничивать сумму, срок или состав обеспеченных требований.
Что меняет банкротство заёмщика
Кредитор вправе заявить требование в деле о банкротстве основного должника и одновременно использовать поручительство. Включение требования в один реестр не превращает долг в два отдельных долга и не даёт права получить двойную выплату.
Все поступления учитываются. Если часть задолженности погашена за счёт имущества заёмщика, требование к поручителю уменьшается. Если заплатил поручитель, уменьшается задолженность перед первоначальным кредитором в деле основного должника.
Само решение о признании заёмщика банкротом поручительство не прекращает.
Что будет после освобождения заёмщика от долгов
Здесь особенно важен момент действий кредитора. Верховный Суд разъяснил: освобождение гражданина — основного должника от дальнейшего исполнения обязательств не прекращает поручительство, если до такого освобождения кредитор предъявил требование к поручителю в суд или в ином установленном законом порядке.
Поэтому формула «заёмщик списал долг — поручитель больше ничего не должен» неверна. Нужно проверить:
- Когда завершилось банкротство основного должника.
- Было ли применено освобождение от обязательств.
- Когда и каким способом кредитор предъявил требование поручителю.
- Не прекратилось ли поручительство по другим основаниям.
Без этих дат правильный вывод сделать нельзя.
Может ли кредитор обанкротить поручителя
Да, при наличии установленных законом условий кредитор может инициировать банкротство как основного должника, так и поручителя. Если поручителей несколько, требования могут предъявляться к любому из них или к нескольким.
Наличие другого обеспечения — например, залога — само по себе не препятствует делу о банкротстве поручителя. Но кредитор всё равно не вправе получить больше фактического размера обеспеченного требования.
В деле поручителя размер требования определяется применительно к моменту введения первой процедуры в отношении самого поручителя. Из-за этого он не всегда совпадает с суммой, зафиксированной ранее в реестре основного должника: могут учитываться проценты и неустойка за соответствующий период.
Что получает поручитель после выплаты
Если поручитель исполнил обязательство перед кредитором, к нему в уплаченной части переходят права первоначального кредитора. Это называют переходом требования по закону.
Поручитель может требовать возмещения от основного должника и, если тот уже находится в банкротстве, заявить своё требование в рамках дела. Однако право требования не гарантирует фактического возврата денег. Если имущества должника недостаточно, поручитель может получить лишь часть суммы или не получить ничего.
Именно поэтому поручительство нельзя воспринимать как формальную подпись «для банка». Экономически поручитель принимает риск заплатить чужой долг и затем оказаться обычным кредитором неплатёжеспособного человека.
Когда поручительство может прекратиться
Закон предусматривает отдельные основания прекращения поручительства. В зависимости от обстоятельств значение имеют:
- прекращение обеспеченного обязательства;
- перевод долга на другое лицо без согласия поручителя отвечать за нового должника;
- отказ кредитора принять надлежащее исполнение;
- истечение установленного срока поручительства;
- непредъявление требования в предусмотренный срок, если срок прямо не определён договором.
Эти правила нельзя применять по одной фразе из договора. Нужно установить срок основного обязательства, условия досрочного требования, даты обращений кредитора и содержание судебных документов.
Что проверить до подписания
- Максимальную сумму ответственности.
- Срок действия поручительства.
- Солидарный или субсидиарный характер ответственности.
- Распространяется ли обеспечение на проценты, неустойку и расходы.
- Может ли договор охватывать будущие изменения кредитного обязательства.
- Финансовое положение заёмщика и реальный источник платежей.
- Собственные доходы, имущество и другие обязательства поручителя.
Если выплата всего остатка кредита разрушит личный бюджет поручителя, риск существует уже в момент подписания, а не только после первой просрочки.
Главный вывод
Банкротство заёмщика не обнуляет поручительство автоматически. Кредитор может сохранить требование к поручителю, а при наличии оснований — заявить его в отдельном деле о банкротстве. Заплативший поручитель получает право требовать деньги с основного должника, но в его банкротстве такое право может иметь невысокую фактическую ценность.
Перед выводом о прекращении ответственности нужно проверить договор, сроки и момент предъявления требования. Самого факта освобождения заёмщика от долгов недостаточно.